청년미래적금 9월 추가 모집 검토…월 50만원 넣으면 얼마 받을까

청년층의 목돈 마련을 지원하는 청년미래적금이 추가 가입자를 받을 전망이다. 지난 1차 모집을 놓쳤거나 자격심사 과정에서 가입하지 못한 청년이라면 추가 모집 일정과 실제 받을 수 있는 금액에 관심이 커질 수밖에 없다.

금융위원회는 지난 11일 청년미래적금 최초 모집 결과를 공개하면서 9월 추가 가입기간 운영을 검토하고 있다고 밝혔다. 최초 모집에는 234만3000명이 신청했고, 이 가운데 154만7000명이 가입심사를 통과했으며 최종 가입자는 138만5000명으로 집계됐다.

특히 소득정보 확인 동의가 제대로 이뤄지지 않았거나 관련 서류를 제출하지 못해 심사를 통과하지 못한 신청자는 향후 추가 가입기간에 다시 신청해 심사를 받을 수 있다. 다만 정확한 추가 모집 날짜와 세부 절차는 향후 금융당국의 최종 안내를 확인할 필요가 있다.

월 최대 50만원, 3년 동안 모으는 적금

청년미래적금은 만 19~34세 청년의 자산 형성을 지원하기 위해 마련된 3년 만기 정책금융상품이다. 월 최대 50만원까지 자유롭게 납입할 수 있으며, 가입자가 넣은 돈에 은행 이자뿐 아니라 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택이 더해지는 것이 특징이다.

정부 기여금은 가입 유형에 따라 달라진다. 일반형은 납입액의 6%, 일정 요건을 충족하는 우대형은 12%가 지원된다. 월 50만원을 3년 동안 빠짐없이 납입한다면 가입자가 직접 넣는 원금은 50만원 × 36개월, 총 1800만원이다.

여기에 정부 기여금과 은행 이자가 더해지면서 실제 만기 수령액은 원금보다 커진다. 청년미래적금이 일반 적금과 비교해 관심을 받는 이유도 바로 이 부분이다.

월 50만원씩 넣으면 실제 얼마 모일까

금융위원회가 상품 출시 과정에서 제시한 예시를 보면 보다 쉽게 이해할 수 있다. 은행금리를 연 7%로 가정할 경우 일반형 가입자가 월 50만원씩 3년 동안 납입하면 원금 1800만원에 정부 기여금 108만원과 이자 등이 더해진다.

우대형은 같은 납입액이라도 정부 기여금 비율이 12%이기 때문에 3년간 정부 기여금이 최대 216만원까지 늘어난다. 실제 만기금액은 가입 은행의 적용금리와 우대금리 충족 여부, 실제 납입금액 등에 따라 달라질 수 있다.

여기서 중요한 것은 ‘월 50만원’은 의무 납입액이 아니라 최대 납입한도라는 점이다. 매달 50만원을 넣기 부담스럽다면 자신의 소득과 생활비를 고려해 더 적은 금액을 납입할 수 있다.

‘연 19.4%’ 적금이라는 말, 그대로 보면 안 된다

청년미래적금을 검색하다 보면 ‘연 19.4%’라는 상당히 높은 숫자가 눈에 들어온다. 하지만 은행이 예금금리 자체를 연 19.4% 제공한다는 의미로 이해하면 안 된다.

금융위원회는 은행 금리와 정부 기여금, 이자소득 비과세 혜택 등을 종합했을 때 우대형의 경우 일반 과세 적금의 최대 단리 연 18.2~19.4% 수준에 해당하는 가입 효과가 있다고 설명하고 있다.

즉 은행이 원금에 연 19.4%의 이자를 지급하는 상품이 아니라는 뜻이다. 정부가 추가로 지급하는 기여금과 세제 혜택까지 금리 효과로 환산한 수치라는 점을 구분해야 한다.

이 차이를 모르고 단순히 ‘19% 적금’이라고 생각하면 실제 만기 때 받는 금액을 과도하게 예상할 수 있다.

월 10만원·30만원만 넣어도 될까

가능하다. 청년미래적금은 월 최대 50만원 한도의 자유적립식 상품이기 때문에 반드시 매달 50만원을 채워야 하는 것은 아니다. 가입 기간 중 특정 달에 납입하지 못하더라도 계좌를 유지할 수 있도록 설계됐다.

원금만 단순 계산하면 월 10만원씩 36개월을 납입하면 360만원, 월 30만원이면 1080만원, 월 50만원이면 1800만원이다. 다만 정부 기여금 역시 실제 납입액을 기준으로 지급되기 때문에 납입금액이 줄어들면 받을 수 있는 정부 지원액도 함께 줄어든다.

따라서 최대 혜택을 받겠다는 이유로 무리해서 월 50만원을 납입하는 것이 반드시 좋은 선택이라고 보기는 어렵다. 정책금융상품에서는 최대 예상수익만큼이나 3년 동안 중단하지 않고 유지할 수 있는 납입금액을 정하는 것이 중요하다.

누가 가입할 수 있나

기본적인 가입 대상은 만 19~34세 청년이다. 병역을 이행했다면 가입연령을 계산할 때 병역이행기간을 일정 범위에서 제외하며, 개인소득과 가구소득 등 별도의 가입요건도 충족해야 한다.

우대형 정부 기여금을 받으려면 추가 요건도 확인해야 한다. 따라서 나이가 가입 범위에 들어간다고 해서 모든 신청자가 자동으로 가입할 수 있는 상품은 아니다.

실제로 1차 모집에서도 234만3000명이 신청했지만 가입요건 심사를 통과한 사람은 154만7000명이었고, 최종적으로 계좌를 개설한 사람은 138만5000명이었다.

추가 모집에서도 신청 후 자격심사와 계좌개설 절차를 거칠 가능성이 높은 만큼, 자신의 소득요건과 필요한 서류 등을 미리 확인해두는 것이 좋다.

1차 심사에서 떨어졌다면 다시 신청할 수 있을까

이번 추가 모집에서 눈여겨볼 부분이다. 금융위원회는 최초 모집에서 가입심사를 통과하지 못한 사람 가운데 소득정보 확인 동의 미비 또는 관련 서류 미제출 등의 사유가 있었던 경우 추가 가입기간에 다시 신청해 심사를 받을 수 있다고 안내했다.

따라서 1차 신청에서 탈락했다고 무조건 가입자격이 없다고 판단할 필요는 없다. 자신의 미통과 사유가 무엇이었는지를 먼저 확인하고, 추가 모집이 확정되면 필요한 자료를 다시 준비하는 것이 중요하다.

반대로 소득이나 연령 등 기본적인 가입요건을 충족하지 못한 경우에는 단순히 다시 신청한다고 자격이 생기는 것은 아니다. 금융당국의 추가 모집 공고에서 가입요건과 심사 기준을 다시 확인해야 한다.

청년도약계좌 가입자는 먼저 해지하면 안 된다

기존 청년도약계좌 가입자가 청년미래적금으로 갈아타려 한다면 순서를 특히 조심해야 한다. 금융위원회가 최초 모집 당시 안내한 절차에서는 청년미래적금 계좌를 먼저 개설한 뒤 청년도약계좌를 해지해야 갈아타기로 인정받을 수 있었다.

청년미래적금 계좌를 만들기도 전에 기존 청년도약계좌부터 해지하면 갈아타기 절차로 인정받지 못할 수 있다. 이미 정책금융상품을 이용하고 있다면 새로운 상품의 예상수익만 보고 기존 상품부터 해지하는 것은 피하는 편이 안전하다.

다만 추가 모집에서도 동일한 갈아타기 절차가 적용되는지는 새로운 모집 공고를 통해 다시 확인해야 한다.

9월 추가 모집에서 확인해야 할 것은

현재 금융위원회가 공식적으로 밝힌 표현은 ‘9월 추가 가입기간 운영 검토 중’이다. 따라서 9월 모집 가능성은 상당히 구체적으로 언급되고 있지만, 정확한 신청일과 은행별 가입 일정 등이 모두 확정됐다고 단정하기는 아직 이르다.

추가 모집이 공식 발표되면 가장 먼저 신청기간, 가입연령, 개인·가구소득 요건, 일반형·우대형 적용 여부를 확인할 필요가 있다. 1차 심사 미통과자라면 자신의 미통과 사유와 추가로 제출해야 하는 자료도 함께 확인해야 한다.

또 월 최대 50만원이라는 숫자만 보고 가입하기보다 자신의 월 소득에서 3년 동안 현실적으로 얼마를 저축할 수 있는지도 계산해볼 필요가 있다.

청년미래적금, 최대 혜택보다 유지가 중요하다

청년미래적금은 가입자가 납입한 원금에 은행 이자 + 정부 기여금 + 이자소득 비과세가 결합된 상품이다. 특히 우대형에 해당한다면 정부 기여금 비율이 높아 일반 적금과 비교했을 때 상당한 자산형성 효과를 기대할 수 있다.

하지만 정책금융상품이라고 해서 무조건 월 최대한도를 채우는 것이 정답은 아니다. 월 50만원씩 3년을 납입하면 본인이 넣는 돈만 1800만원이기 때문에 현재 소득과 생활비, 비상자금 등을 함께 고려해야 한다.

결국 중요한 것은 ‘최대로 얼마를 받을 수 있느냐’보다 ‘내가 3년 동안 얼마를 꾸준히 넣을 수 있느냐’다.

1차 모집을 놓쳤다면 9월 추가 모집 관련 금융위원회의 최종 발표를 확인해볼 필요가 있다. 특히 첫 신청에서 서류 문제 등으로 심사를 통과하지 못했다면 이번 추가 가입기간이 다시 한번 기회가 될 수 있다.